第三方支付要變天!央行牽頭成立“網聯”

發布時間:2016-09-07 17:08:30
我要分享: 0
摘要:央行近日已原則上通過了成立網聯平臺整體方案的框架,計劃今年年底建成。事情,就是這么簡單,但又不是那么簡單,下面先扒一扒支付江湖那些事,再看一看網聯這個事。

  1.人在江湖,身不由己,可江湖卻從未平靜

  從本質上講,網聯之于各類第三方支付賬戶,實際就相當于銀聯之于標準銀行卡。如果進入網聯時代,不同平臺之間的第三方支付賬戶將不再具備實質差異,資金在不同平臺賬戶(比如在支付寶賬戶與微信錢包賬戶)之間甚至有望直接劃轉,這將打破當前必須通過銀行卡轉接的狀況。從技術上講,這意味著接入網聯的第三方支付平臺將專注于支付功能開發,后臺的清算則被統一收編。而參照銀聯成立后在銀行卡標準統一上做出的努力,不排除未來的第三方支付賬戶也將統一技術標準。

  2.既然是“江湖”,平靜又是遲早的

  有網友評論稱,央行也看上了網絡支付這塊市場,成立網聯是要分一杯羹的節奏。然而,業內有消息這次稱央行牽頭成立的網聯將保持中立性,只做清算業務,并不涉及支付。

  建立這樣一個清算平臺,主要是為了避免第三方支付在監管上的漏洞和風險問題。這一模式其實與銀聯類似,僅作為清算平臺,一端連接持有互聯網支付牌照的支付機構,另一端對接銀行系統。

  對此,業內人士表示,網聯未來或是銀聯的最大競爭對手。雖然銀聯主攻的是線下清算業務,但線上清算業務也早已涉及。

  盛極一時

  整個支付江湖有著阿里支付寶的盛極一時和騰訊微信支付的橫掃千軍,更有著傳統支付巨頭銀聯商務、匯付天下的嚴陣以待,還有著快錢、網銀在線等的棲身求庇,旁邊還有央行和銀聯的焦急觀望與努力維穩。

  大局已定?

  然而,似乎三個“足”已經有了,真的可以鼎立了?已經達到了喧囂后的平靜了?

  小編認為沒那么簡單,這種勢力層面的平靜僅僅是表象的,下面依然是暗流涌動,你方唱罷我登場。各種大的隱患普遍存在:

  客戶備付金存管仍然較不規范,挪用情況頻出;

  互聯網支付資金的難以有效監控間接支持了國際賭博、色情等非法市場的發展;

  二維碼支付欠缺行業標準支持,客戶風險難以保障,同時二維碼在全世界范圍內仍屬支付領域的較少應用;

  此外,第三方支付違規事件頻出,近期央行又發出了針對通聯支付和銀聯商務的3000多萬的天價罰單。

  監管出手

  凡此種種,做為監管方的央行,是不可能置之不理的,必然不是為了阻止移動互聯網支付的便民應用,只是從其職責上有控制金融支付風險的必要。

  3.人生若只如初見,不如相忘于江湖之網聯出世

  1、寄予厚望

  之前監管層面的所有規定、規章、辦法,都只是針對第三方支付機構、支付業務的三令五申,但是由于缺少一個法定的實施主體,很多具體的辦法內容難以承載、落實,而這次網聯的籌備算是直接為前面的規定做了一個結論,線上支付的第三方支付機構統一接入指定的線上轉接清算機構-網聯。

  央行:“第三方支付機構不要單獨接銀行了,擾亂秩序,也務必要規范備付金管理”。

  支付機構:“那我們移動互聯網支付接哪里呢?”

  央行:“接這里,網聯”。

  從這個意義上說,網聯將是截止目前為止,央行針對互聯網支付明確推出的第一家正式推出的線上支付指定轉接清算接入機構。

  所以從這點看,網聯是肩負重擔并寄予厚望的!

  2、藍圖漸顯

  有目標了,那網聯到底打算怎么玩呢?從最近發布的幾個規定就可以窺探其大致。

  首先,明確“第三方支付機構不能自己玩跨行清算”。

  今年4月的“整治方案”中提到,“非銀行支付機構不得連接多家銀行系統,變相開展跨行清算業務”,也就是說第三方支付機構沒有跨行清算牌照,是不能玩跨行清算的,最后必須接入具有獲牌的清算組織,比如銀聯,未來當然還有其他。

  其次,那我可以自己玩跨行清算嗎?

  今年6月7日,央行緊接著把《銀行卡清算機構管理辦法》發布了,你要玩跨行可以,你得先來我這申請清算牌照,要么就還是老實地接入已獲牌清算組織。

  最后,話雖這么說,但我覺得目前只有一家獲牌清算組織,擔心接入服務質量欠佳咋辦?

  那“俺們”(央行)給你再指定一家專門負責這種跨行接入服務,總可以了吧,它的名字叫“網聯”。

  為什么這么說?前幾日央行發布的“關于二維碼支付監管原則及要求的告知函”中明確提到“支付機構基于銀聯卡快捷支付開展條碼支付業務的,通過接入中國銀聯進行處理或在支付清算協會組織籌建的統一清算平臺投入運行后,通過統一清算平臺轉接至中國銀聯進行處理?!倍歉鑾逅閾嶙櫓锝ǖ耐騁磺逅閆教ㄆ涫稻褪峭?。

  3、網聯本質

  從上面可以看出,網聯后面還是接的銀聯或者其他獲牌跨行清算組織。網聯的本質其實是移動互聯網支付的統一支付轉接和清算“前置”平臺,最大的屬性是“前置性”,負責匯總所有的第三方支付機構支付訂單請求并完成二次清算業務。

  4.網聯,它能完成此臺大戲的收場嗎?

  對當下群雄割據、各自為戰的第三方支付市場格局而言,這將是巨大的改變。現有的第三方支付市場,由于支付和清算不分彼此,不同平臺之間老死不相往來,并且都在依托自身的網絡支付賬戶構建自己商業模式的閉環。這種競爭的好處,是給不同的消費群體提供了不同的支付解決方案。從應用的角度看這沒有問題,但如果未來網絡支付成了整個金融市場基礎設施中的一環,相應的問題與矛盾就會很尖銳。

  問題之一,清算數據作為公共資源,在現有模式下是否會越發集中于市場壟斷者手上?互聯網商業模式極強的規模效應有目共睹,強者恒強是典型業態。以一些大型第三方支付平臺為例,存量客戶規模和交易歷史數據是其核心商業價值,而在現有的支付與清算一體模式下,任何其他類型的機構接入其中,就意味著向對方敞開核心數據大門。雙方不存在競爭關系則罷,一旦存在競爭關系,市場公平何以維系?

  問題之二,則關乎反洗錢的效率。目前市場主流的第三方支付,后臺無一例外都沉淀了很多來自銀行和經偵的專門人才。這些團隊的核心任務,是及時甄別和處理系統內的異常交易信號。以往預付卡市場中曾經出現過不少資金來源和去向難以識別的案例,經過市場整頓問題雖然得到控制,但在制度上并未根除隱患。另外,不同平臺之間的技術架構存在差異,即便所有平臺都向央行敞開后臺數據,也不如由網聯這樣的第三方平臺來統一處理為好。



標簽:

顧問推薦 更多

  • 盧小清銅板顧問
  • 郭敏銅板顧問
  • 王晶黃金顧問
  • 劉洪帥銅板顧問
  • 王超黃金顧問
  • 李美潔黃金顧問
4海南彩票开奖结果